黨的二十屆三中全會審議通過了《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》，其中明確提出：“積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，強化對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務供給。完善金融機構的定位與治理，健全服務實體經濟的激勵約束機制。”從傳統司庫職能的精準定位到增值汽車金融業務的創新拓展，從數字化轉型的大膽探索到未來規劃的清晰布局，江鈴財務公司在江鈴的汽車產業鏈中發揮著關鍵作用。本期《鈴聲》，我們將對話江鈴財務公司總經理溫偉民，深入探討汽車金融如何為產業的蓬勃發展注入源源不斷的活力。
Q：江鈴財務公司在江鈴汽車產業鏈中的定位是什么？
A：在江鈴的汽車產業鏈中，財務公司作為集團汽車產業鏈上的“金融紐帶”，具有兩項基本職能：一是傳統的司庫職能，主要表現在四個方面：資金結算中心，完善“資金池”服務，提高集團資金安全性、流動性；資金融通中心，通過金融手段滿足集團供給側中小型企業需求，支持江鈴集團汽車產業發展；票據服務中心，集中票據資源，加強集團整體資金流動性，節省企業財務費用；投資理財中心，依托于財務公司自身金融資源優勢及信息、人才優勢，提高整體資金收益水平。第二個就是增值的汽車金融業務，主要面對兩個群體：針對經銷商小微客戶制定了“促渠道建設、支持融資貸款、拉動終端銷售”的汽車金融策略，更好地促進產業需求側發展；針對主機廠客戶，積極布局汽車消費信貸市場，完善消貸流程平臺上的專業化合作機制，與各大主機廠攜手開展促銷，促進終端整車的銷售。
Q：為實現這個定位，江鈴財務公司做了哪些工作、效果如何？
A：司庫職能最重要的一項任務就是提高資金使用效率、降低成本，江鈴財務公司通過搭建“資金池”“票據池”，打造雙池聯動資金匯聚平臺，實現了集團內部資源優化和資金集約的規模化效應，大幅降低了企業資金成本，近三年財司協助成員企業融資成本節約5116.09萬元。同時我們堅持“依托集團、服務集團”的宗旨，不斷探索多元化創新，助推江鈴集團發展。例如，江鈴財司在2021年搭建供應鏈服務平臺，將區塊鏈技術與供應鏈金融結合，把江鈴集團成員企業貿易過程中產生的應收賬款，轉化為可拆分、可流轉、可持有到期、可融資的電子債權憑證，通過江鈴供應鏈服務平臺為上游中小微企業提供線上應收賬款轉讓、融資等服務，切實為產業鏈上中小微企業解決融資難、融資貴問題。截至2024年9月30日，平臺累計開單、融資約1.47億元，優質金融服務惠及廣大供應商。
在汽車金融業務上，我們打造了移動端應用“鈴融e”和“車秒貸”，以及江鈴云商通支付平臺，構建了江鈴汽車品牌全覆蓋移動數字化看板和線上支付平臺，簡單地說，就是把原來的線下業務“平移”到了線上，不僅省時省力，而且高效地促進了終端整車的銷售，2024年1-9月庫存融資業務累計放款金額75.68億元，同比增長8.84%；消費金融業務累計放款金額23.72億元，同比增長16%。
Q：“鈴融e”的推出無論對財務公司來說，還是對集團的整車銷售來說都是具有戰略意義，據了解，今年上半年超過93%的貸款申請都是通過“鈴融e”完成的，能具體介紹下 “鈴融e”的情況嗎？
A：“鈴融e”是財司自己研發的一款覆蓋數據、服務和產品的一體化移動APP，它通過強化內外部數據要素協同，賦能普惠金融，實現開放式獲客、智能化風控，顯著提升了信貸業務辦理的在線化、智能化水平。“鈴融e”全新構建了覆蓋江鈴全部汽車品牌的移動數字化看板，涵蓋線上選車、在線預審、在線電簽、信息查詢、賬戶變更等功能，可以實現極速在線上貸款；申請便捷、操作簡單、智能審批快，江鈴集團全系車型任意選，享受便捷貸后，有效提升金融服務效率和客戶體驗。“鈴融e”APP自2018年上線以來，消費金融業務量不斷飆升，尤其是在疫情期間，“鈴融e”的業務爆發式增長，年業務投放額從9.72億元增長到2021年的46.56億元，創下歷史新高，增幅達379%；放款臺數從11748增長到57327，增幅達388%，有力支持了整車銷售。
此外，財司還開發出了江鈴云商通支付平臺，這同樣是一款戰略性的產品，它的推出為整車線上銷售打下了扎實基礎。江鈴云商通支付平臺具備強大的全渠道支付能力，為客戶提供支付寶、微信、快捷、POS 等多種支付方式，使支付過程更加便捷。其次，賬務處理功能可以通過訂單交易幫助商戶輕松實現記賬，有效地解決了日常經營中記賬難的問題，提高了商戶的財務管理效率。再者，在資金管理方面，該平臺能夠精準匹配整車企業線上商城的資金流與信息流，確保錢賬相符，增強了資金管理的準確性和可靠性。最后，統一對賬功能通過整合對賬報表，讓商戶告別了多頭對賬的煩惱，大大簡化了對賬流程，提高了工作效率。
Q：從以上介紹，可以看出江鈴財務公司不僅較早地就開始向數字化轉型方向發展，而且取得了實實在在的成效，請問江鈴財務公司是怎樣走上數字化轉型之路的呢？
A：我們要把公司的數字化轉型比喻成打造一輛“看不見的汽車”，這個想法其實源于我們公司的獨特定位——我們根系江鈴，在汽車產業鏈上發揮著金融紐帶的作用，而不同于整車廠和零部件單位，財務公司并不實實在在地參與汽車生產。如果我們沒有工廠、車間、鋼鐵、線束，造不出來一副實實在在的鋼鐵軀殼，那我們就用我們有的，造一臺“看不見的汽車”。這一造就造了三十年。三十年間，我們以推動信息化為“堅鋼”，親手打好數字“底盤”；以滿腔服務熱情為“原料”，沖壓成一副“鋼鐵軀殼”；以數字金融平臺為“模具”，鑄就出一輛“無形的汽車”，名字就叫“與時俱進的數字金融”。它雖然沒有實體形態，卻同樣擁有強大的動力和精細的構造，能夠加速業務流程，引領創新。
Q：在繪制這輛“汽車”的藍圖時，財務公司是如何規劃它的各個部分的呢？
A：我們借鑒了汽車的構造原理，將數字金融平臺劃分為多個關鍵板塊。首先是“底盤”，它代表了我們的核心系統和功能板塊，包括資金結算、資金融通、票據服務等，為整個平臺提供了堅實的基礎。然后是“發動機”——金融科技應用，它是我們數字化轉型的動力源泉，通過大數據分析技術精準挖掘數據價值，為產品設計、客戶體驗及風險管理提供科學依據；同時，引入人工智能技術實現個性化服務與高效風險管理，促進內部流程自動化與智能化。這一運作機制猶如精密的機械聯動，為財務公司的數字化轉型之路注入不竭動力。
Q：在打造這輛“看不見的汽車”的過程中，有哪些“核心部件”是您特別關注的？
A：除了前面提到的“底盤”和“發動機”外，我們還重點打造了“智駕系統”——大數據風控體系。財務公司秉承“主動防”和“智能控”兩大核心理念，依托交互式風控平臺，基于客戶進件數據、人行征信等三方數據，利用XGBoost等前沿機器學習算法，成功構建“一主多輔”的多模態智能風控體系，大幅提升服務質效，以較強的風險防控能力為企業筑牢安全防線。它就像汽車的智能駕駛系統一樣，能夠實時監控和評估風險，確保金融服務的安全性和穩定性。
同時，移動端應用“鈴融e”作為“進氣系統”，為公司的運營引擎注入了強勁動力。它不僅拓寬了客戶進件的渠道，讓客戶能夠隨時隨地享受便捷的移動服務，更如同清新的空氣一般，激活了金融服務流程的每一個細胞。截至2024年6月末，這一數字化“進氣口”展現出了出色的效能，財務公司的線上移動端進件率飆升至98%左右，其中貸款申請環節更是高達93%以上通過“鈴融e”APP完成，實現了信貸業務辦理的在線化、智能化飛躍。
Q：請您詳細介紹一下“智駕系統”在財務公司中的定位及作用。
A：“智駕系統”，即財務公司建立的一整套風控體系，整合貫通貸前、貸后信息流，引入第三方權威數據，著力提升全過程風險管控能力。
貸前環節運用先進的機器學習算法，自主開發出大數據風控模型，并依托智能風控平臺的規則策略體系實現風險信息交叉驗證和多維評估，自動生成客戶風險量化報告，相關結果與業務系統聯動實現自動化審批，將審核時間由1-2小時大幅縮短至5-10分鐘。
貸后環節通過對客戶還款數據的分析，建立遷徙率模型，自動監測當前資產的逾期狀況和發展趨勢，并通過可視化工具，實現消貸業務風險評估報告的自動化輸出、風險可視化大屏的動態展示，反哺貸前審批策略的優化，進一步推進數據、模型、策略、系統的“自動化閉環式”風險量化管理體系建設，為整體信貸資產保駕護航。2024年上半年消費金融自動審批通過率達59%，歷史自動審批通過客戶達10w+，涉及融資金額超70億，不良金額占比僅為0.12%。
Q：說到數據的分析整合，能講講財務公司是如何利用大數據分析技術來滿足客戶多樣化需求的嗎？
A：大數據分析技術在滿足客戶多樣化需求的過程中發揮著至關重要的作用。目前財務公司從前端營銷獲客及差異化風險管理兩個核心維度出發，精準把握市場需求、優化產品設計、提升風險管理水平，從而為客戶提供更加優質、高效的金融服務。
前端營銷獲客方面，我們充分利用大數據分析技術來精準定位目標客戶群體，識別出不同客戶群體的消費習慣、購車偏好及潛在需求，制定個性化營銷策略，設計更加符合市場需求、客戶需要的汽車金融產品，例如推出客運行業客戶專屬方案。并利用微信公眾號、抖音等新媒體工具，將信息精準觸達目標客戶，有效提升營銷效率和客戶轉化率。目前公司已構建超13.95萬名客戶的私域池，訪問量超68.5萬次，促成大量的線上成交訂單。
差異化風險管理方面，利用大數據分析技術對客戶基礎信息、金融需求、信用記錄等多維度數據進行量化分析，制定差異化風險管理策略，對低風險客戶給予更加便捷、高效的金融支持，如提供信貸秒批服務，提升客戶體驗。
Q：那么，“車輪”和“制動系統”又是如何體現在財務公司的數字化轉型中的呢？
A：可以把江鈴云商通支付平臺看作是我們的“車輪”，云商通是一個統一的支付平臺，形象地說，它相當于我們的“寬幅車輪”，能夠在更多的地形上行走，延伸了整車商城的全渠道支付范疇，通過便捷的支付方式，推動公司在服務客戶上“跑得遠”。而“制動系統”則是我們的智能催收系統，它采用AI技術，精準高效地控制金融風險，確保業務在穩定軌道上運行。
Q：智能催收系統是怎么作為“制動系統”的，它是如何實現“制動”的？
A：智能催收管理平臺是搭建全鏈路信貸業務管理體系、風控管理體系、貸后管理體系的重要組成部分。
智能催收管理平臺建設目標是通過基礎服務體系、委外監管體系、催收管理與催收作業體系、科技催收體系、法訴體系五大系統能力，囊括案件流轉的全生命周期——內催、委外催收、科技催收、法訴清收——通過多類手段和不同階段覆蓋來共同實現完整的貸后管理體系和運營體系的搭建，進而提升催收作業效率、運營管理效率，降低不良率和投訴率。智能催收系統能夠對公司的金融風險進行有效的管控，如同制動系統能夠及時有效地控制車輛的速度和方向，保障公司的金融業務在健康、穩定的軌道上運行。
催收系統提供獨立且功能完備的服務，包括組織機構管理等功能，以加強內催團隊建設、提升內催回款能力、降低外部案件委外成本，回款率預計可提高至85%以上；同時將當前委外管理體系從線下遷移到線上，設專崗專職人員進行委外管理，通過多種方式在系統內完成銜接，提升工作效率70%—80%以上，實現自動化與合理性分案；此外，結合智能質檢等功能加大過程監管力度，解決違規操作、暴露滯后問題，降低客戶升級投訴率50%以上。
Q：江鈴財務公司在數字金融領域的未來規劃是什么？又將如何持續為客戶提供優質、便捷且智能的金融服務？
A：江鈴財務公司認真貫徹落實黨的二十屆三中全會中提出的相關要求，以進一步全面深化改革為動力，積極踐行普惠金融，協助集團開展供應鏈平臺業務，實現“金融活水”精準滴灌產業鏈上中小微客戶群體。截至2024年9月，公司普惠小微企業貸款余額達2.45億。
近日，國務院印發《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》，提出要推動各類生產設備、服務設備更新和技術改造，江鈴財務公司貫徹《方案》精神，推動做好科技金融大文章。為推動設備升級優化業務配套，成功實施消費金融附加品、消費金融APP融合、新一代票據系統、新一代信貸系統等19個項目。同時上線法人電簽功能，為客戶提供更加安全、便捷、高效的服務體驗。未來，江鈴財務公司將繼續深化數字化轉型，推動金融服務與科技的深度融合；將聚焦新能源產業等前沿領域，推出更多具有市場競爭力的金融產品；持續優化客戶體驗，提升服務質效，為客戶提供更加優質、便捷、智能的金融服務。期待在不久的將來，這輛“看不見的汽車”將成為江鈴財務公司最亮眼的名片。
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